沒苦硬吃？「我們十年來天天自己帶飯，40歲就退休了」

每逢冬天，艾倫·多尼根（Alan Donegan）和凱蒂·多尼根（Katie Donegan）都會避免在英格蘭南部的家中開暖氣。

艾倫說：「相反，我們會多穿幾層衣服、使用熱水袋——我們把這件事變成了一種遊戲。這不是受苦，而是一種策略。」

這對夫婦承認，其他人認為他們如此強調不花錢有些「極端」甚至「瘋狂」，但艾倫解釋說，他們當時是「把焦點高度集中在購買自由之上」。

他所說的「自由」，指的是提早退休。多尼根夫婦於七年前達成這個目標，當時艾倫只有40歲，凱蒂則只有35歲。

兩人很少叫外賣，並且總是自備午餐上班。艾倫說：「光是這個午餐習慣，十年下來就讓我們多省下了4萬英鎊（5.4萬美元；36.4萬元人民幣；172萬元新台幣）。」

「我們甚至會趁外出時替手機充電，還會四處尋找被丟棄的 Nectar（超市）優惠券。你可以決定這究竟是瘋狂還是天才之舉，但它確實奏效了。」

創業之前，艾倫曾擔任園藝景觀師，之後創辦培訓與人生教練公司；凱蒂則是一家金融公司的精算師，也就是風險評估專家。

除了擁有不錯的收入外，他們極端節儉的儲蓄習慣也讓他們得以提早退休——而且他們把自己負擔得起的每一分錢都投入投資之中。

凱蒂說：「我們投資的每一鎊錢，都讓我們離理想中的生活更近一步。」當他們的儲蓄達到100萬鎊時，兩人便辭去了工作。

艾倫和凱蒂是名為FIRE，一個規模不大但持續擴大的全球運動成員。FIRE是「Financially Independent, Retire Early」（財務自由，提前退休）的縮寫。

十五年前，這還是一個鮮為人知的概念；如今，在社交媒體網站Reddit上，主要的FIRE討論區已擁有近100萬名成員，而主流金融機構也紛紛推出大量相關指南。

其核心理念是在工作期間過著極度節儉的生活，以便盡可能提早退休。

對大多數人來說，能夠提早退出職場仍然只是夢想。面對當前高昂的生活成本、居高不下的房價以及學生債務，我們工作的時間只會更長，而不是更短。統計數據也支持這種看法。

官方數據顯示，去年英國男性平均退休年齡升至65.8歲、女性升至64.7歲，雙雙創下歷史新高。

美國情況也相似。一項長期研究顯示，自1990年代以來，美國男女的平均退休年齡持續上升，到2025年分別達到64.8歲和63.3歲。

然而，像49歲的艾米·明克利（Amy Minkley）這樣的FIRE支持者，依然堅定追求自己的目標。這名美國中學教師在44歲時便成功退休。

為了達成這一目標，她曾在日本、新加坡、印度和泰國的國際私立學校工作。明克利表示，相較於她的家鄉德州，她在那些地方不僅能賺取更高收入，而且生活開支更低。

她同時盡可能節省開支。

明克利說：「我對維持某種老外的生活方式並不感興趣。」

「我很少購買昂貴衣物，電子產品一直用到壞掉為止，大部分餐食都自己煮，而且每次重大消費前都會先停下來仔細考慮。」

她說：「在新加坡和印度期間，與人合租讓我能存下更多錢；而在一些國家，我甚至不需要汽車，這也使我的開支保持在較低水平。」

如今，明克利居住在峇里島，她的退休收入在當地能發揮比回到美國更大的效用。

卡羅爾·施萊夫（Carol Schleif）是總部位於多倫多的理財顧問公司BMO私人財富管理（BMO Private Wealth）的首席市場策略師。

她表示，雖然對許多人而言，FIRE仍然「有可能實現」，但她的大部分客戶更重視工作與生活之間的平衡。因此，與其急於盡早退休，他們更傾向於把有意義的職業發展與量入為出的生活方式結合起來。

施萊夫說：「如果你提早退休了，卻沒有友誼、健康或人生目標感，那麼你雖然達成了一個目標，卻犧牲了其他東西⋯⋯這不禁讓人思考，是否真的值得。」

「如今人們採取的是一種更具彈性的方式。他們嘗試既能達成退休目標，同時又能享受生活。」

英國投資平台 AJ Bell 個人理財主管莎拉·科爾斯（Sarah Coles）警告說，隨着大多數人根本無力承擔相關成本，要實踐FIRE理念正變得愈來愈困難。

儘管如此，她表示，FIRE的一些原則仍然值得借鑒，也能幫助人們稍微提早退休，例如在年輕時開始儲蓄，以及每次加薪後增加退休金供款。

科爾斯說：「一條較為平衡的道路，同樣能讓你在想退休的時候擁有理想中的退休生活，而不至於耗盡你的心力。只是這條路需要更細緻，也更符合現實。」

在FIRE社群內部，一些人如今已開始採取這種較不激進的路線，因此出現了「兼職FIRE」（Barista FIRE）等分支模式。這種模式強調儲蓄足夠資金，讓投資收入能夠支付大部分生活開支，然後再透過兼職工作補足其餘部分。

不過，對某些FIRE追隨者而言，極端節儉仍是實現提早退休的主要途徑，而他們認為這種犧牲從長遠來看是值得的。

正如明克利所說：「FIRE的原則很簡單，而且從未改變——花得比賺得少，把差額拿去投資，然後給你的資金足夠時間成長。」